La préparation de sa retraite est une étape cruciale pour garantir son aisance financière, comme votre pension, et maintenir son niveau de vie une fois son parcours professionnel terminé. Apprenez les stratégies et recommandations les plus efficaces pour élaborer paisiblement votre retraite, quel que soit votre âge (20 à 60 ans).
Épargner pour votre retraite : les raisons principales
En France, le régime de retraite est basé sur un dispositif avec lequel un salarié, une fois sa vie professionnelle terminée, bénéficie d’une pension qui :
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Lui garantit des revenus après la cessation de son activité professionnelle.
Le montant de la retraite dépend de son salaire et par conséquent du :
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- montant des cotisations payées
- l’âge réel de départ à la retraite
- nombre d’années travaillées.
Les défis d’une retraite soigneusement planifiée
Qui dit départ à la retraite, évoque souvent un nouveau chapitre de vie assorti d’une diminution potentielle des revenus financiers. Le taux de remplacement, défini comme le rapport entre la dernière rémunération nette touchée et la première rente de vieillesse versée, permet de :
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En règle générale, on estime que le taux de remplacement est en moyenne d’environ 70% pour les employés non-cadres ayant une carrière complète. C’est le pourcentage des ressources d’activité qui est maintenu après la retraite.
Danger d’un manque de prévoyance
Négliger l’étape de la planification de votre départ à la retraite en temps opportun peut conduire à une diminution significative des revenus, compliquant le maintien du train de vie habituel. Sans épargne retraite complémentaire, certains retraités se trouvent en situation difficile, dépendants de leur famille ou obligés de prolonger leur activité professionnelle.
Comment se préparer efficacement pour la retraite ?
Avant d’envisager votre départ à la retraite, l’essentiel est de mettre en place une épargne de secours pour faire face à des dépenses inattendues et financer des projets de court terme qui nécessitent un capital. Établir votre épargne d’urgence le plus tôt possible dans votre parcours professionnel permet non seulement d’étaler l’effort, mais aussi d’optimiser votre placement en suivant le principe des intérêts composés. Plus vous investissez de bonne heure pour la retraite, plus vos bénéfices produisent des intérêts qui sont par la suite réinvestis avec le capital initial.
Compléter sa retraite en plaçant de l’argent dans des solutions d’épargne
En effet, l’épargne retraite est un véritable instrument qui peut vous permettre de mieux contrôler vos finances, de vous prémunir pour le futur et d’accroître votre pension.
En ce qui concerne l’assurance-vie : elle permet d’épargner plus grâce à des fonds en euros sûrs et/ou des unités de compte, plus risquées mais avec un potentiel de rentabilité plus élevé. Il s’agit d’une option pour s’accorder une rente lors de la retraite. Il se décline plusieurs catégories d’assurance-vie :
- contrats libellés en euros
- contrats basés sur des unités de compte.
Un contrat d’assurance vie adéquat doit vous offrir une certaine souplesse lors de votre retraite. Veuillez donc contrôler votre contrat d’assurance vie :
Si vous pouvez récupérer votre argent à n’importe quel moment.
Les modalités de rachat en tout ou en partie.
L’option de léguer votre capital à vos descendants sans trop de complications.
Il est primordial que vous ressentiez de la confiance et que vous disposiez d’options bien définies pour le futur.
Placer son argent dans l’achat immobilier : Faites un achat direct d’immobilier en vue de le louer afin de générer des revenus locatifs. Sinon participez à des SCPI pour bénéficier d’un revenu passif sans passer par la gestion locative directe, tout en diversifiant votre patrimoine. L’acquisition de bien immobilier offre une rentabilité qui peut varier et n’est jamais assurée.
L’option de démembrement de propriété que vous envisagez peut favoriser la diversification de votre patrimoine, avec :
L’intention patrimoniale d’obtenir de futures ressources financières, sans affecter votre position fiscale durant votre activité professionnelle.
Si la conservation du patrimoine ne vous intéresse pas, vous pouvez le revendre après la période de démembrement, ce qui fournit un capital significatif lors de votre retraite.
Plan d’épargne retraite (PER) : C’est un placement de longue durée pour se préparer à la retraite, avec un capital immobilisé jusqu’au moment de la retraite, sauf dans certains cas :
- incapacité
- décès du conjoint.
Toute personne peut souscrire à un PER : salarié, indépendant, agent public… Toute personne physique, résidant en France, peut souscrire, sans aucune restriction d’âge.
Il se distingue deux types de plan d’épargne retraite Individuel ou PER Individuels :
Le Plan d’épargne retraite PER « Assurance » administré par un assureur
Le Plan d’épargne PER « Titres » géré par un spécialiste en gestion d’actifs.
En général, les conditions fiscales d’entrée et de sortie sont les mêmes pour les deux actions. La distinction porte principalement sur les options disponibles, les coûts associés et la fiscalité en cas de décès. Dans la majorité des institutions financières, ou par l’intermédiaire de votre conseiller habituel, les futurs retraités ont la possibilité de contracter un PER.
Fiscalité attractive : les contributions peuvent être déduites des revenus imposables. Ainsi, vous avez la possibilité de diversifier votre investissement. Pour partager les risques en cas de perte financière liée à un certain capital :
- options d’épargne sécurisées
- bien immobilier
- supports d’épargne plus risqués
Prévoir votre retraite à 20 ans, à 30 ans, à 40 ans, à 50 ans
Bien que la France soit l’un des pays les plus redistributifs, anticiper sa retraite est essentiel pour envisager l’avenir avec tranquillité. Cela nécessite de la préparation, de la détermination… et bien sûr, des fonds. Parce qu’il faudra économiser !
Les plans d’actions
À 20 ans, sans nécessairement viser le départ à la retraite, il est crucial de :
Apprendre à gérer son argent dès 20 ans
Apprendre à économiser pour améliorer sa pension et prévenir le découvert.
Apprendre l’impôt sur le revenu
Être informé sur les solutions d’épargne (PEA, assurance-vie, etc.)
Prendre date sur les produits ayant une échéance fiscale (PEA, Assurance-Vie) et de les laisser croître sans intervention permet de bénéficier de leurs atouts ultérieurement.
Apprendre à gérer l’argent dès le plus jeune âge aide à prendre de meilleures décisions financières tout au long de sa vie :
- opter pour les bons produits financiers
- minimiser les frais
- différencier le risque calculé du risque imprudent
- évaluer sa capacité à tolérer la volatilité
- déjouer les escroqueries…
En matière d’épargne, privilégiez principalement la création d’une épargne de secours. Vous devez impérativement :
Saisir des opportunités professionnelles comme déménager rapidement
Gérer les imprévus sans avoir à recourir à un emprunt ou à utiliser un découvert.
À partir de 30 ans, les futurs retraités doivent garder leurs justificatifs (bulletins de salaire, allocations) et vérifier leur relevé de carrière dès 35 ans. Il est recommandé d’investir dans des moyens plus dynamiques pour un fonds à long terme.
À 40 ans :
Évaluez votre épargne et modifiez-la si nécessaire
Augmentez vos dépôts
Diversifiez vos placements pour améliorer la rentabilité.
À partir de 50 ans : Consultez votre relevé de carrière, effectuez une simulation de retraite et protégez vos économies. Dirigez vos placements vers des supports fiscalement bénéfiques.
À 60 ans :
Complétez votre relevé de carrière
Soumettez votre requête de départ à la retraite
Perfectionnez votre investissement financier
Prévoyez la transmission de votre patrimoine.
Préparer sa retraite : quelles sont les procédures à suivre et les pièces justificatives à soumettre ?
Il est conseillé de soumettre votre demande de départ à la retraite au moins 6 mois avant la date à laquelle vous envisagez de partir. Ce laps de temps donne aux fonds de retraite la possibilité de :
- gérer le dossier
- éviter un retard dans la distribution des actions.
Il se peut que certaines procédures, telles que la confirmation du temps validé pour les privilèges ou la mise en ordre du parcours professionnel, requièrent un délai plus long.
Les documents à rassembler pour organiser sa retraite
Pour constituer un dossier de retraite complet, il faut y inclure :
- une pièce d’identité
- une copie de votre acte de naissance (mention marginale : moins de 3 mois)
- un RIB à votre nom
- les deux derniers avis d’imposition sur vos revenus
- le relevé de carrière pour vérifier toutes les prérogatives acquises
- les justificatifs des trimestres (bulletins de revenus mensuels, certificats de chômage)
- les attestations spécifiques pour les carrières longues
- les périodes à l’étranger
- les rachats de trimestres.
Comment surveiller et contrôler ses droits avant la liquidation ?
Au cours de votre parcours professionnel, il est crucial de vérifier périodiquement votre relevé de carrière en :
Consultant votre compte personnel sur le service public du site de l’Assurance retraite
Tenant compte des régimes complémentaires.
Dès 35 ans, un état individuel de situation vous est fourni. Vous pouvez solliciter une consultation « information retraite » afin de :
- réviser vos droits
- anticiper d’éventuelles modifications.
Il est également possible d’utiliser l’outil de simulation officiel proposé par le service public pour estimer votre retraite en fonction des régimes de base. Un contrôle rigoureux et précoce aide à éviter des désagréments inattendus !
