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Comment faire pour vivre confortablement à sa retraite sans travailler ?

Une villa sur la Côte d’Azur, un petit château à la campagne, une Ferrari ou une Porsche dans le garage, un grand voilier confortable ou de nombreux voyages à travers le monde. Voici une liste non exhaustive de projets de rêve pour votre retraite. Il faut encore en avoir les moyens ! Dans cet article, nous considérons les chiffres à l’appui d’une méthode pour réussir à capitaliser 1 million d’euros pour la retraite sans nécessairement avoir un revenu de travail très important. Nous verrons que pour un jeune actif discipliné dans ses investissements, il est vraiment possible de devenir millionnaire à partir de zéro .

Un calcul réaliste pour vous aider à devenir millionnaire

À long terme, certaines classes d’actifs telles que les actions devraient être privilégiées

Comme nous le mentionnons sur la page boursière, le CAC 40 a atteint une performance annuelle moyenne de 8,5 % depuis sa création en 1987. De l’autre côté de l’Atlantique, le S&P 500 ou le Nasdaq, deux indices phares ne devraient pas avoir honte : 130 % en 5 ans pour les sociétés technologiques du groupement Nasdaq (Google, Apple, Facebook, Amazon, etc.) Une solution simple pour tirer parti de la croissance mondiale dans son ensemble serait de souscrire à un produit qui reproduit le marché boursier mondial, tel que le MSCI World Growth Tracker. Sa performance annuelle moyenne, depuis 1974, est supérieure à 10 %. Avec de tels rendements, l’intérêt composé permet de devenir millionnaire en quelques décennies avec un effort constant d’épargne et d’investissement au fil du temps.

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Beaucoup d’entre vous se demandent comment devenir millionnaire rapidement. Nous vous répondrons franchement : en ayant un salaire moyen, il ne sera pas possible de devenir millionnaire rapidement à moins de prendre des risques très importants dans vos investissements (start-up, entreprise en reprise, etc.). Ce que nous ne pouvons pas recommander aux personnes qui ont économisé de l’argent dur toute une vie.

Voyons maintenant le niveau d’épargne nécessaire pour atteindre 1 million d’euros.

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Quel effort d’épargne mensuel ?

Dans ce article, nous parlons de personnes ayant un salaire moyen. Le revenu disponible moyen des ménages français est de 36 000 €. L’effort d’économie que nous proposons dans notre modèle doit donc tenir compte de ce chiffre. Nous disposons de 3 variables pour atteindre un capital de 1 million d’euros à votre retraite :

  • le retour sur investissement de votre épargne,
  • l’effort d’épargne mensuel,
  • la durée de cet effort.

En termes de rendement de votre épargne, nous suivrons la tendance du CAC 40 et du S&P 500 à long terme : 8,5 %. En ce qui concerne l’effort d’économie, nous allons prendre un chiffre rond : 450€ par mois. Il s’agit d’un taux d’épargne de 15 % pour un ménage moyen, ce chiffre correspond précisément au taux d’épargne moyen des Français. De cette façon, vous aurez presque l’impression d’être devenu millionnaire sans rien faire de particulier. En effet, on a souvent l’impression que pour devenir millionnaire (1 million d’euros et plus en banque), il faut être un entrepreneur prospère ou un salaire très élevé. Ce calcul montre que ce n’est pas le cas, il faut juste de la patience et de la discipline.

En investissant 450 € par mois avec un rendement équivalent à celui des marchés à long terme (8,5%), votre capital sera de 1,283 million d’euros en 37 ans. Et la fiscalité ?

Optimisez la fiscalité de vos investissements à long terme

Il est nécessaire d’optimiser la fiscalité et l’effet boule de neige des intérêts composés. L’enveloppe fiscale du PEA permet le réinvestissement complet des gains en capital et des dividendes de vos investissements pendant toute la durée de vie de l’enveloppe. Le plafond des paiements sur PEA est de 150 000 €, et celui du PEA-PME est de 75 000 €. En économisant 450€ par mois, il vous faudra plus de 41 ans pour atteindre ces deux plafonds de paiement, étant donné que votre capital devrait dépasser un million d’ici la 37e année, pas de soucis de ce côté. Notez qu’un couple peut détenir 2 PEA (un par personne).

Après 37 ans, vous serez en mesure de récupérer l’argent de vos enveloppes (PEA et PEA-PME). Le taux des cotisations de sécurité sociale a récemment augmenté à 17,2%, ce sont les impôts que vous devrez payer sur les plus-values générées par l’enveloppe PEA (après 8 ans). Sur les 1 283 millions d’euros capitalisés en 37 ans, environ 1 083 millions d’euros seront des plus-values et des dividendes imposables à la fin de l’enveloppe. En appliquant le taux de 17,2%, vous devrez payer 186 000€ de prélèvements sociaux. Il vous restera 1,096 million d’euros nets après impôts.

Sachez que vous pourrez conserver votre PEA après avoir dépassé le million d’euros et effectuer des retraits partiels selon vos envies. Il est important de prendre rendez-vous sur un PEA avec un bon courtier.

L’assurance-vie est également une solution intéressante

Sachez que l’assurance-vie est également un moyen possible de mettre en œuvre cette stratégie d’épargne. Vous aurez également l’avantage de pouvoir changer de épargne pour sécuriser les investissements à tout moment, sans risque de perte en capital (fonds en euros). Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous voudrez peut-être avoir un revenu stable. Ainsi, l’assurance-vie vous permettra de basculer, dans les limites de l’enveloppe, vos investissements en bourse vers des fonds en euros ou SCPI (la « pierre de papier »).

Il est important de diversifier votre patrimoine. Une telle flexibilité est possible et c’est pourquoi il est important de bien choisir son assurance vie.

Concrètement, ce que vous devez faire pour devenir millionnaire

Pour mettre en œuvre cette stratégie, vous pouvez désormais ouvrir un PEA et/ou une assurance vie avec un large choix d’ETF (également appelés trackers « panier d’actions »). Investissez ensuite un premier paiement mensuel sur un tracker de référence, tel que l’indice MSCI World. Répétez mécaniquement l’opération tous les mois, comme un robot. En effet, tout repose sur la patience et la discipline à long terme, pour voir sa richesse atteindre le million d’euros.

Pourquoi en faire plus ?

Compliqué ? Il suffit de tirer parti de la croissance mondiale. À long terme, il est probable que les entreprises technologiques continueront d’être un moteur important de la croissance mondiale. Il pourrait donc être intéressant d’exposer une partie de son portefeuille à ces valeurs. Il existe des trackers axés sur les valeurs technologiques. Cela ne vous empêche pas de diversifier votre assurance vie dans des fonds en euros garantis et de conserver l’épargne de précaution sur le livret A.

Certains diront que le marché boursier est cher en ce moment. L’évolution des marchés est imprévisible et ceux qui considéraient les marchés trop élevés il y a quelques années ont manqué de bonnes années de hausse. De plus, si vous investissez mécaniquement chaque mois, à long terme, vous bénéficierez autant des phases de marchés sous-évalués et surévalués. Ainsi, elle effacera naturellement les excès des marchés. Nous expliquons cela dans notre FAQ sur la bourse.

Un autre chemin d’investissement pour tirer parti des marchés boursiers à long terme

Pourquoi ne pas investir aux côtés du meilleur investisseur du siècle ? Je pense naturellement à Berkshire Hathaway. Le conglomérat est toujours dirigé par son fondateur, Warren Buffett, l’homme qui a ridiculisé le S&P 500 pendant 50 ans. Commençant avec quelques dollars en poche, il a profité du dynamisme des marchés actions et de l’effet boule de neige pour devenir multimilliardaire. Il ne fait aucun doute que les méthodes qui font le succès de cette entreprise mythique survivront à son fondateur.

Il reste une question sans réponse. Qu’allez-vous faire avec un million d’euros ?

Vivre sans travailler avec une pension de 2 000 euros par mois

Si vous avez 1 million d’euros, vous vous demandez peut-être quelle part de ce capital devriez-vous investir dans des actifs qui rapportent des dividendes ou des intérêts, afin de mener une vie sereine de rentier. L’objectif étant d’arrêter de travailler, nous excluons donc l’immobilier locatif : être propriétaire demande beaucoup de temps dans la gestion. Pour effectuer ce calcul, nous supposons que le rentier souhaite une rente de 2 000 euros par mois, ce qui correspond au salaire moyen des Français et est donc suffisant pour vivre sans travailler.

Les fonds en euros sur l’assurance-vie offrent un rendement proche de 3 % pour les meilleurs contrats, mais la tendance est à la baisse. Pour obtenir de meilleurs rendements, vous devez vous tourner vers l’immobilier ou les actions. L’immobilier présente un risque et une volatilité inférieurs à ceux des actions et est acclamé par les Français. Nous prendrons donc l’exemple d’un rentier investi dans l’immobilier, les Français ayant une aversion importante pour les actions. En ce qui concerne l’immobilier, on peut citer le cas de SCPI (déjà évoqué ci-dessus) dont le rendement est de l’ordre de 4 à 5% par an. Un rendement similaire peut être obtenu avec des actions offrant des dividendes importants (il existe des outils pour répertorier les entreprises selon le critère du dividende).

L’utilisation de l’assurance-vie

Premier point : si vous avez une assurance vie depuis plus de 8 ans, vous pouvez effectuer un rachat partiel sans payer d’impôts si la part des plus-values du montant retiré ne dépassent pas 4 600 euros par an. Profitez de cet avantage fiscal ! On peut obtenir un revenu de 4 600 euros en investissant un peu plus de 100 000 euros avec un rendement de 4,5 % (le rendement du SCPI). De cette façon, vous pouvez donc souscrire à 100 000 euros de SCPI, et retirer chaque année les revenus perçus (4 600 €) de cet investissement.

Pour passer à l’action : découvrez notre sélection des meilleures assurances vie et ouvrez-en une dès maintenant pour obtenir un contrat avec des avantages fiscaux dans 8 ans. Certains contrats offrent un large choix de SCPI, par exemple le contrat Linxea Spirit 2 donne accès à 21 SCPI.

Deuxième point : pour arriver à un revenu de 24 000 euros par an (2 000 euros par mois), en plus des 4 600 euros mentionnés au paragraphe précédent, il faut encore générer 19 400 euros. Pour faire simple, nous considérerons qu’un type d’ « impôt forfaitaire » (le prélèvement forfaitaire unique de 30 %) s’appliquera à vos revenus dépassant les 4 600 premiers euros déjà mentionnés. Pour arriver à 19 400 euros de pension annuelle, vous devez donc générer 27 714 euros avant impôts. Si l’on considère que l’argent est investi avec un rendement de 4,5 % (taux que nous respectons pour SCPI ou SIIC), il faudra investir 616 873 € pour parvenir à générer 27 714€ avant impôts et 19 400€ après impôts.

En résumé, investir avec un rendement de 4,5 %, il faut (un peu plus) 100 000 euros générant 4 600 euros d’intérêts par an hors taxes, et 617 873 euros générant 19 400 euros après impôts, ce qui permet de réaliser une rente de 2 000 euros par mois (une rente nette d’impôts).

Calcul avec 1 million d’euros

Note : l’intérêt d’un investissement de 1 million d’euros à 4,5 %, après impôt à l’impôt forfaitaire de 30%, rapporte 31 500 € par an. C’est-à-dire une pension mensuelle de 2 650 €, largement suffisante pour vivre sans travailler. Cependant, avec ce calcul, on se rend compte que même avec 1 million d’euros, le loyer est relativement modeste si nous ne voulons pas lancer de capitaux.

Optimisez la fiscalité

Comme nous l’avons vu ci-dessus, vous devez investir près de 716 000 € pour générer une rente de 2 000 euros par mois. En réalité, il est possible de réduire le capital nécessaire pour obtenir une telle rente . Dans le cas décrit ci-dessus, nous avons retenu un taux d’imposition de 30 %, mais si vous êtes soumis à une faible imposition (notamment avec une tranche d’imposition marginale de 0 %), il est dans votre intérêt de déclarer vos revenus patrimoniaux en optant pour l’échelle progressive.

De cette façon, la fiscalité applicable est différente et peut devenir avantageuse. Par exemple, les dividendes bénéficient d’un abattement avant impôt de 40 % sur l’impôt sur le revenu (si vous investissez dans des actions). Si votre tranche d’imposition marginale est de 0 %, vous ne devez payer que des cotisations de sécurité sociale (17,2 %). Ce qui est plus intéressant que la taxe forfaitaire de 30 %.

Combien investir par mois ?

Pour connaître le montant de 500 000 € investis par mois, nous pouvons utiliser le chiffre présenté dans l’exemple ci-dessus. Nous supposons que l’argent est investi sur le long terme avec un rendement de 4,5% (en « papier de pierre » immobilier pour ne pas être gêné par la direction : SCPI ou SIIC). Avant impôt, cela vous permet de générer une pension annuelle de 22 500 €.

4 600 € de plus-values peuvent être souscrits hors impôt sur la vie (déduction de 4 600 euros par an pour une personne seule, le double pour un couple marié ou rythmé). Lorsqu’ils sont retirés de l’assurance-vie, les 17 900 euros des gains restants (22 500 – 4 600) sont imposés à 30%, il reste donc 12 530 euros. En additionnant 4 600 euros et 12 530 euros, nous arrivons enfin à une pension mensuelle de 1 427 € après impôts avec 500 000 € investis. Étant donné que les revenus ont été soumis à l’impôt forfaitaire, il n’y a pas d’impôt sur le revenu à payer, les 1 427 € correspondent à un revenu net.

Encore une fois, vous pouvez augmenter votre rente mensuelle si votre situation fiscale le permet. Si vous vous situez dans la tranche d’imposition marginale de 0 %, ne versent que des cotisations de sécurité sociale de 17,2 %, ce qui est plus intéressant qu’un impôt forfaitaire (prélèvement unique de 30 %).